Las instituciones privadas prestadoras de salud prepagas, se han convertido en el tercer prestador más importante a nivel nacional, dada la cantidad de establecimiento y camas hospitalarias con que cuenta y por los servicios integrales de salud que brindan, como consultas externas, emergencias y hospitalización. De este tema, nos comenta en la siguiente entrevista el Dr. Sebastián Céspedes, Gerente General Adjunto de la clínica Ricardo Palma.
¿Qué es una entidad prestadora de servicios de salud prepagados y cuantas hay actualmente en el país?
En Latinoamérica existe una serie de acepciones para las denominadas “Prepagas”, en el Perú una Entidad Prestadora de Servicios de Salud Prepagados (Prepaga) es i) un seguro propio de una Clínica que funciona de manera integrada como una unidad de negocios complementaria a las unidades prestacionales, y ii) Que se encuentra supervisada por el ente gubernamental correspondiente, en nuestro caso por la Superintendencia Nacional de Salud (SUSALUD) y anteriormente por la SEPS.
El 17 de marzo del 2006, la Superintendencia de Entidades Prestadoras de Salud (SEPS), promulgó la Resolución de
Superintendencia N° 010-2006-SEPS/CD, “Dictan disposiciones para la regulación, supervisión, y control de entidades que prestan servicios de salud prepagados, sin registro en la SBS ni en otra entidad supervisora”, dando así el primer paso para la formalización de este sistema de aseguramiento propio de Clínicas, y el 26 de mayo del 2006, la SEPS entregó los primeros Certificados de Registro a las Entidades de Salud que Prestan Servicios de Salud Prepagados, las que se sometían voluntariamente a la supervisión de la SEPS.
Actualmente ante SUSALUD se encuentran registradas 16 Entidades Prepagas, sin embargo es importante destacar que o son similares entre sí, ya que el espíritu de una Prepaga es brindar servicios integrales de salud, que incluyan atenciones de consulta externa, emergencia y hospitalización, además de los servicios auxiliares y farmacia que complementan la prestación, condiciones que no todas las Prepagas registradas actualmente cumplen.
¿Según la ley marco, las prepagas están obligadas a remitir su información de afiliación, captación de aportes, gastos en prestaciones de salud, obligaciones técnicas y estados financieros?
El 29 de julio del 2006, la SEPS promulga la Resolución de Superintendencia N° 001-2006-ESEO-SEPS/CD, “Reglamento sobre Requerimientos Patrimoniales, Reservas Técnicas y de Información de las Entidades que prestan Servicios de Salud Prepagados”. A través de esta norma se reglamentó sobre los requerimientos patrimoniales, reservas técnicas y de información, las que se vincularon con el capital mínimo, patrimonio efectivo y margen de solvencia.
A su vez las Reservas Técnicas constituyen provisiones económicas, que la entidad debe mantener para el cumplimiento de sus obligaciones prestacionales, constituyendo mensualmente una Reserva Técnica Prestacional (RTP), la Reserva por Aportes No Devengadas (RAND) y la Garantía para Contingencias. A su vez, la entidad prepaga debe respaldar con activos de la Clínica que se encuentren libres de gravámenes y que sean de libre disponibilidad estas obligaciones, a lo que se suma el respaldo que pueda ofrecer con caja, depósitos, cuentas por cobrar a clientes, cuotas de participación en fondos mutuos, activos e inversiones.
Toda la información anteriormente reseñada es presentada mensualmente por las prepagas y de manera regular ante la Superintendencia Nacional de Salud, detallando la reserva por aportes no devengados, obligaciones técnicas y la cobertura de respaldo, así como los reportes del número de afiliaciones y el de los aportes y prestaciones que se hayan realizado. Las prepagas mantenemos la gestión de esta unidad de negocio con centro de costos independientes, que nos permiten emitir los estados de resultados mensuales que respaldan la viabilidad económica y financiera de nuestras operaciones integradas, cumpliendo así con las exigencias de la Superintendencia.
Posteriormente en el mes de julio del 2014, SUSALUD generó la Resolución de Superintendencia N° 020-2014-SUSALUD/S, a través de la cual se aprobó el “Reglamento de Solvencia Patrimonial, Obligaciones Técnicas y Cobertura de Respaldo para Instituciones Administradoras de Fondos de Aseguramiento en Salud – IAFAS Privadas y Mixtas”, legislando sobre el patrimonio efectivo y de solvencia, el margen de solvencia, reservas técnicas, capital mínimo de riesgo, déficit patrimonial, entre otros.
No obstante y a raíz de esta última norma y la aparente flexibilización para su implementación, se han generado algunos problemas en los reportes de las prepagas por un par de consideraciones normativas que en la práctica no tienen como implementarse por aspectos exclusivamente técnicos de esta norma. Afortunadamente la Superintendencia Nacional de Salud conjuntamente con la Asociación de Clínicas Particulares del Perú, vienen revisando esta situación con el fin de poder encontrar una solución ajustada a la norma, que permita a las prepagas seguir cumpliendo como lo han venido haciendo por más de una década sin problemas, con lo cual se podría cumplir al cien por ciento con las expectativas de la Superintendencia Nacional de Salud.
¿Cómo ha evolucionado el número de afiliados a estas instituciones prepagas en los últimos años?
Otro aspecto interesante a tener en cuenta sobre las prepagas, es la evolución que han tenido en el número de sus afiliados, los que a la fecha representan el tercer grupo de afiliados más grande en el país después de los del SIS y EsSalud, superando en número a los afiliados a las EPS, compañías de seguros y prepagas. Hay varias explicaciones para este crecimiento, la primera es que había un número de personas con capacidad adquisitiva que estaban a la espera de una oferta de aseguramiento atractivo, con buena cobertura y calidad de servicios y especialmente a costos razonables. De otro lado, el prestigio de las Clínicas que ofrecen estos servicios de aseguramiento prepago, genera en la población objetivo la tranquilidad de contar con el respaldo de una institución sólida que se respalda a sí misma por su trayectoria.
Adicionalmente, quien erróneamente pensaba que las personas que se afilian a las prepagas, le quitarían asegurados a las compañías de seguro tradicional, se equivocaban, toda vez que una gran mayoría de las personas que se afilian a las prepagas, no contaban con un seguro privado de salud previamente, y como ya mencionara solo estaban a la espera de la oferta de valor adecuada para tomarla. Este crecimiento del número de afiliados a las prepagas es una clara contribución al Aseguramiento Universal que propugna nuestro país, razón de peso para cautelar este sistema y garantizar su crecimiento y sostenibilidad, en especial porque lo que aporta son nuevos asegurados privados al sistema. Según varias de nuestras estimaciones basadas en los estudios realizados por las Clínicas, dan cuenta de un potencial de aseguramiento de un millón de familias a nivel nacional, más del 60% de ellas radicadas en la ciudad de Lima. Somos conscientes que esta realidad ha despertado el apetito de los grandes aseguradores privados del país, lo que hará más interesante aún la competencia que se pueda generar por captar estos afiliados potenciales, aspecto que sin duda redundará en beneficio de nuestros potenciales y actuales clientes.
¿En cuánto a la prevención, promoción, diagnóstico, tratamiento y/o rehabilitación de la salud, cuanto ha mejorado la atención médica de los pacientes en estas instituciones prepagas?
Cuando hablamos de prestaciones integrales de salud, es fácil comprender que además de las prestaciones clásicas de consulta externa, emergencia, hospitalización, servicios, farmacia, etc., se habla también de los aspectos preventivos y promocionales como chequeos médicos, vacunación, despistajes, charlas, entre otros. Sin embargo, uno de los mayores atractivos de las prepagas es el haber superado en muchos casos con los viejos paradigmas del aseguramiento tradicional, lo que nos ha llevado a ofrecer coberturas de enfermedades pre existentes, atención de salud mental (psiquiátrica y psicológica), afiliación sin límite de edad, entre otras, que sumados a una prima más económica (25% a 40% promedio menor que los seguros tradicionales), han hecho de esta alternativa una opción de aseguramiento interesante y con un potencial de crecimiento aún por ver y demostrar.
¿Considera que debería haber un marco legal actualizado y modernizado acorde a nuestros tiempos modernos y globalizados?
En relación al marco legal de las entidades que prestan servicios de salud prepagados, en esencia es bueno, no obstante es necesario limar y superar un par de escollos normativos que por su inaplicación técnica están generando preocupación en este sector, poniendo en riesgo la sostenibilidad del sistema prepagado al estar más expuestos a multas o sanciones de los organismos competentes, cuando paradójicamente el mercado y nuestros clientes nos premian con sus afiliaciones y reconocimiento por la calidad de nuestros servicios, vox populi, vox Dei.
Considero que el esfuerzo que debemos hacer como país, es velar por un Aseguramiento Universal pleno, que nos
permita alcanzar el tan ansiado sueño de saber, que todos los peruanos contamos con un seguro de salud, que nos proteja de la incertidumbre de enfermar y del riesgo de no poder cubrir el costo que esto pueda representar para los individuos y sus familias. En ese contexto, las prepagas surgen como una alternativa que contribuye con aportar un número cada vez mayor de afiliados al sistema nacional de salud.